Conta conjunta é chave para casal feliz, aponta estudo – 08/02/2025 – Mercado

Quando Nia Darville Stokes-Hicks e Armondi Stokes-Hicks se casaram há dois anos, eles abriram cinco contas bancárias.

Cada um tinha uma conta bancária individual para gastos pessoais, e eles compartilhavam uma conta-corrente para pagar as contas da casa. Eles tinham uma conta-poupança conjunta e outra conta para o dinheiro que reservavam para usar juntos. Eles não eram incomuns —34% dos casais têm uma mistura de contas, e 23% mantêm suas finanças completamente separadas, de acordo com uma pesquisa da YouGov realizada há três anos para o CreditCards.com.

Com os casais americanos se casando mais tarde na vida, segundo o Census Bureau, manter contas separadas se tornou mais comum do que era antes. Quando a maioria das pessoas chega ao final dos 20 anos e início dos 30, já estão trabalhando há seis anos ou mais, abriram suas próprias contas correntes e poupanças, estabeleceram crédito pessoal e podem até possuir uma casa ou uma conta de corretagem. Muitas vezes, as pessoas querem manter sua independência financeira após o casamento, mas especialistas dizem que isso não é necessariamente uma boa ideia, especialmente se você está pensando em objetivos de longo prazo, como poupar para a aposentadoria.

“Acabaram-se os dias em que os casais se casavam logo após a escola, abriam sua primeira conta bancária juntos e aprendiam juntos a gerenciar dinheiro”, disse Bill Nelson, fundador da Pacesetter Planning em Arlington, Virgínia.

Ter contas separadas tornava mais difícil ver o quadro financeiro total da casa, disse Stokes-Hicks, 28, ex-assistente de produção de roteiristas da Netflix que trabalha como supervisor da Starbucks e mora no Condado de Jefferson, Colorado. Ele e sua esposa concordaram em simplificar suas finanças no ano passado, quando perceberam que não estavam usando suas contas bancárias individuais —estavam gastando com seus cartões de crédito e pagando-os usando a conta de despesas domésticas.

Agora, eles compartilham três contas: uma conta-poupança de alto rendimento, uma conta-corrente para despesas domésticas e outra conta-poupança. Ambos estão inscritos em planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. “Sinto que é muito mais fácil atingir seus objetivos financeiros quando todos estão trabalhando na mesma direção e ambos têm todas as informações”, disse Darville Stokes-Hicks, 27, que trabalha como diretora de diversidade, equidade e inclusão.

Embora quase 1 em cada 3 pessoas em uma pesquisa de 2024 da WalletHub tenha dito acreditar que compartilhar uma conta financeira leva a aumento de conflitos, pesquisas mostram que o oposto é verdadeiro.

Um estudo recente no The Journal of Consumer Research descobriu que casais com contas conjuntas tendem a ser mais felizes e comprometidos do que aqueles sem. Unir contas ajuda a alinhar os objetivos financeiros de um casal e os incentiva a criar um vínculo mais forte enquanto trabalham para economizar para uma casa ou aposentadoria, mostrou a pesquisa.

“As contas conjuntas quase forçam você a ter essas conversas e entrar na mesma equipe”, disse Jenny G. Olson, uma das autoras do estudo e professora assistente de marketing na Universidade de Indiana. Ela reconhece, no entanto, que há casos em que uma conta conjunta pode ser problemática —por exemplo, em relacionamentos onde há violência doméstica.

A maioria dos casais deve considerar a criação de uma conta conjunta porque isso lhes permite tomar decisões informadas e criar uma perspectiva de “nós”, disse Olson. Contas separadas podem levar a objetivos financeiros desalinhados. Casais que mantêm suas finanças separadas ainda podem trabalhar em direção a objetivos financeiros compartilhados, desde que troquem informações.

“Acho que não importa qual acordo financeiro você faça, desde que você seja transparente sobre isso e a outra pessoa sinta que está sendo incluída no conhecimento, você terá o começo de um relacionamento bem-sucedido”, disse Kathryn Smerling, terapeuta familiar em Nova York.

JUNTOS E SEPARADAMENTE

Carlyle e Shawn Button viveram juntos por alguns anos antes de se casarem há cinco anos. Depois que se casaram, eles não combinaram suas contas, mas cada um adicionou o outro como usuário autorizado para emergências.

“Acho que isso aconteceu vindo de um lugar onde tínhamos finanças individuais como adultos antes de vivermos juntos”, disse Shawn Button, 32, chefe de cozinha e gerente de cozinha em uma cervejaria no Condado de Henderson, Carolina do Norte.

Carlyle Button, 30, paga as contas de utilidades, internet e telefone, enquanto Shawn Button cuida do pagamento do carro e do seguro do carro e deposita regularmente dinheiro em uma conta—poupança para grandes compras conjuntas, como seu novo carro. Eles se revezam pagando pelas compras. Cada um paga pelos serviços de streaming e assinaturas preferidos. A única conta que dividem igualmente é o aluguel.

“Eu assumo o peso maior das contas porque Shawn gerencia nossa conta—poupança”, disse Carlyle Button, que trabalha como bartender em outra cervejaria no Condado de Henderson. “Eu não sou necessariamente ótimo em pensar na poupança como uma conta em si, e ele é.”

Embora os Buttons mantenham suas contas separadas, eles declaram impostos em conjunto. Eles também discutem objetivos financeiros, como economizar para o carro. Ele contribui para uma conta de aposentadoria, e ela está inscrita em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. No entanto, o casal não discute suas compras pessoais. Se as contas estão pagas e o dinheiro está sendo economizado, cada pessoa tem a liberdade de comprar o que quiser com seu próprio salário, disse Button.

Depois que alguém foi financeiramente independente, pode ser difícil de repente ter que pedir permissão ao cônjuge para gastar dinheiro. Se um casal quiser manter alguma independência financeira, Brandon Welch, consultor financeiro da Newport Wealth Advisors em San Diego, recomenda esta abordagem: configure uma conta conjunta para despesas domésticas e, em seguida, baseie as contribuições na renda total de cada pessoa. O casal também deve concordar com objetivos conjuntos, como poupar para a aposentadoria, uma casa ou um fundo universitário para os filhos. O dinheiro que sobrar pode ir para as contas separadas de cada pessoa para gastar como quiser, disse ele.

ERROS E SOLUÇÕES

Independentemente de um casal combinar contas ou mantê-las completamente separadas, o importante é que cada cônjuge seja totalmente transparente.

“Você deve ter uma maneira, como casal, de ver a totalidade do panorama financeiro da sua família a qualquer momento”, disse Nelson da Pacesetter Planning. Os casais podem criar planilhas para rastrear a entrada e saída de dinheiro ou usar software de orçamento. Casais com finanças separadas que não discutem renda e poupança correm o risco de minar seus objetivos financeiros de longo prazo.

Por exemplo, quando um parceiro paga significativamente mais despesas domésticas em relação à sua renda, isso pode prejudicar a capacidade do casal de poupar para a aposentadoria, disse Michael Carbone, consultor financeiro da Eppolito Financial Strategies em Chelmsford, Massachusetts.

Em lares onde os casais têm rendas díspares, não é incomum que o maior ganhador contribua com o valor máximo para a poupança de aposentadoria, enquanto o menor ganhador luta para fazer isso —geralmente porque ele ou ela está destinando muita renda para as contas, disse Carbone.

Ao visualizar as finanças domésticas de forma holística, os casais podem dividir as contas de forma justa e maximizar a poupança de aposentadoria de ambos os cônjuges, especialmente se o maior ganhador cobrir mais das despesas compartilhadas. Não apenas o casal economizaria mais para a aposentadoria, mas também reduziria sua renda tributável.

“Acho que muitas pessoas subestimam o poder das contas com imposto diferido”, disse Carbone.

Outro erro potencial que os casais cometem ao manter contas separadas é duplicar fundos de emergência, prendendo dinheiro que seria melhor investido ou poupado.

“Se cada pessoa está fazendo isso separadamente, então podem acabar basicamente tendo o dobro do que precisam reservado em dinheiro”, disse Justin Pritchard, fundador da Approach Financial em Montrose, Colorado. Esse dinheiro poderia ser melhor usado para pagar dívidas, fazer uma contribuição máxima para um plano de aposentadoria ou abrir uma conta de poupança de saúde com imposto diferido, disse ele.

Manter finanças separadas pode mascarar vulnerabilidades econômicas potenciais e dar aos casais uma falsa sensação de sua situação financeira geral.

“Se um parceiro está lutando e o outro está indo bem, então aquele que está indo bem pode pensar que tudo está ótimo, mas a outra pessoa está mal conseguindo se manter ou até mesmo contraindo dívidas”, disse Pritchard. Isso também pode dar ao parceiro que ganha menos a impressão errada de que o casal está enfrentando dificuldades.

Como bartender, Carlyle Button depende de gorjetas e muitas vezes ganha menos no inverno, disse seu marido. Quando seu salário cai, ele paga uma parte maior das contas.

“Você tem que confiar no seu parceiro”, disse Carlyle Button, “para saber que ele vai assumir um nível de responsabilidade como você.”